“钱紧”可能说是保单蛇年以来一个挥之不去的话题。

　　但市场总归有自己的贷款的午解决之道，不知道您有无留意到，事实收费除了小贷、有多融资租赁、美天民间借贷等老例的保单融资渠道外，尚有一种融资手法也在大行其道——保单贷款眼下正成为良多中小企业与总体抵偿资金缺口的贷款的午救命稻草。

　　“为清晰除了后顾之忧削减家庭保障，事实收费抑或者是有多为了避税，良多中小企业主在投保这一成果上堪称是美天不惜血本，令他们不想到的保单是，到如今还真派上了大用场。贷款的午”工行总行个金部一位负责人看护《金融理财》记者，事实收费尽管保单贷款只可能贷到保费现金价格80%-90%的有多金额，但手续啰嗦、美天老本也不高，其对于中小企业主确凿起到了急时雨的浸染。

　　难以抵御的蛊惑力

　　年中“钱荒”让泛滥商业银行都泛起了限贷、惜贷，这令小贷、融资租赁、民间借贷等融资渠道倍受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来排汇客户。

　　“假如您投保咱们这款产物，急需用钱时还可能用保单贷款，最高可能贷到九成，手续十分不便。”克日，陈兵(假名)在北京某商业银行规画转账营业时，其客户司理急躁而又精密地向他推荐一款银保产物，尽管他数年前就已经给自己与家庭其余成员购买了充实的商业保险，但仍是难以抵御这样的蛊惑力。

　　来自中国保监会的统计数据呈现，妨碍往年6月尾，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转。

　　而从上市保险公司最新披露的半年报数据来看，其客户保单贷款的余额都有大幅削减：妨碍往年6月尾，中国人寿的保户质押贷款金额为491.09亿元，近年初削减了逾92亿元。中国太保的保户质押贷款金额为68.73亿元，去年底的金额为57亿元，削减了近12亿元，增幅超两成。新华保险往年6月末的保户质押贷款金额达到53.6亿元，比去年末的38.66亿元，削减了近15个亿，增幅高达38.6%。

　　据工行上述负责人介绍，往年该行与安定人寿携手推出了国内首张集银行以及保险功能于一体的“工行·安定”联名卡，该卡的“保贷通”功能将保单贷款、还款以及查问渠道拓展至工行自助终端，以知足客户自助恳求以及快捷到账的需要。经由“保贷通”功能，客户在签定一次协议后，可实现额度内循环贷、还款，贷款款子最迟在规画的次使命日到账。

　　至今“保贷通”实现的可贷额度是保单现金价格的90%。据统计，“保贷通”功能激进以来，已经实现贷款营业1121笔，金额共计为1366万元；还款营业251笔，金额共计为171万元。

　　《金融理财》从各方懂获取，从恳求手续上来看，规画保单贷款相对于比照重大，平个别在3-6个使命日内就能放款。“客户惟独要带上证件，到咱们的歇业网点来填表恳求规画就能了。尽管必须是投保人自己来规画，不能拜托，同时还需要给咱们提供自己的银行账户用于放款。”多家保险公司的客服这样复原。

　　而且老本也比照划算，其利率与同期银行贷款利率持平或者略高，以当初银行6个月(含)贷款利率为5.6%来看，大全副保险公司推广的规范在5.6%-6.5%之间。其期限平凡不超过6个月，假如6个月期限满无奈偿还的话，可能恳求延期，遵照半年期续贷。

　　但假如贷款的本息金额曾经达到了保单的现金价格，就无律例画了，这个时候就至关于退保解决了；保单正在被动垫付中，或者已经作保障、挂失、失效、解冻解决，以及已经恳求理赔或者正无理赔，保险公司均不受理保单贷款恳求。

　　值患上揭示的是，对于曾经贷款的保单，其保障依然实用，但假如脱险，其最终的抵偿金额要扣除了曾经发放的贷款本息。

　　如斯大的额度差

　　天下不收费的午饭。

　　所谓保单贷款，着实便是一种融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有急需资金时，可能将保单作为质押物，向保险公司恳求贷款。保险公司在保单曾经具备的现金价格畛域内，向投保人提供贷款。在不影响保费抵偿的状态下可能贷到保费现金价格80%的金额。

　　尽管保单贷款以其灵便、快捷的特色，在反对于小微企业主客户上起到了未必浸染，可是并非所有的保险产物都具备这一功能。

　　“能不能贷款最重大的规范是看这款保险有无现金价格。”中国人寿北京分公司一位司理呈现，罕有的意外险、医疗保险及定期寿险等都不具备贷款功能。此外有些保险产物条款中还规定，假如泛起保费宽免、垫缴保费或者正在恳求理赔的保险，也不能规画贷款。

　　而且，较之于其余贷款，保单贷款的额度是变换的，所谓的可能贷到80%，并非遵照缴纳的保费来合计，而是依据保单的现金价格。以一款缴费期为3年，每一年2万元，保险期是6年的分成型保险为例，第一年缴纳2万元保费，昔时的保险的现金价格为16390元；第二年的现金价格为35916元(投保用度4万元)。假如遵照80%合计，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。

　　“为甚么会泛起如斯大的额度差，主若是缘于保费要扣除了种种用度后才会积攒为现金价格，而临时寿险产物前多少年的投保用度是比照高的。一旦斲丧者扭曲了，概况保险营销员误导斲丧者就会产生瓜葛。”上述经了批注说，事实保费与保费的现金价格合计的基数在投保最后多少年是相差很大的。

　　他揭示投保人万万不要被误导，往年8月，福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行动，对于其作缘故罚，原因在于该公司将保单贷款形貌为遵照所交保费的80%贷款，与条款中约定的“贷款金额不患上超过保险单的现金价格扣除了各项欠款后余额的80%”不符。